Насколько выгодны рассрочки в магазинах электроники
Данные акции вызывают у каждого из нас массу вопросов. Причем не только у обывателей, но порой и у тех, кто торгует в магазинах.
Красиво жить не запретишь. У человека есть естественное желание иметь, например, свой автомобиль, новую квартиру или дом, современную электронику, модную версию телефона. Да только не всем по карману купить что-либо из перечисленного выше.
А если у человека есть проблемы с деньгами, то он охотно прибегает к таким заманчивым предложениям, как рассрочка или кредит. А в чем разница между ними? Далеко не все это знают.
Что такое рассрочка? В чем ее отличие от кредита?
Кредиты бывают коммерческие, потребительские, автокредиты, жилищные и т.д. Заемщиками могу стать не только лица физические, но и юридические.
Такой заем обычно получают в банке. Однако кредит можно получить и в определенном магазине, если ты покупаешь там какой-то товар. Его предоставляют точно так же под проценты и на различные сроки.
Рассрочка является одной из разновидностей кредитных программ. Ее нередко запускают, прежде всего, крупные федеральные розничные торговые сети. Они предлагают покупателю электронику на таких условиях, чтобы стимулировать спрос. Фактически рассрочку можно считать тем же самым кредитом, но у нее есть некоторые особенности.
В большинстве случаев ее предоставляют для того, чтобы можно было купить крупную и дорогостоящую бытовую технику, электронику и транспортные средства.
ВАЖНО! Принципиальное ее отличие от традиционных кредитов в том, что в этом случае не бывает никаких переплат сверх объявленной стоимости товара. И рассрочку не получишь непосредственно в банке, поскольку это является противоречием для основной деятельности всякой организации, выдающей кредиты.
Также рассрочка отличается от кредита в сроках финансирования. Как правило, такую услугу предоставляют покупателю на небольшой срок – от трех месяцев до одного года. Очень редко, но рассрочку дают на пару лет. Использование же традиционного кредита порой растягивается на 3-5 лет.
Как происходит оформление рассрочки?
Когда вы приобретаете, например, холодильник за 100 тысяч рублей в кредит на год, то сумма процентов, которые вам предстоит вернуть кредитной организации за пользование ее средствами, составит, предположим, 10 тысяч рублей. Значит, в итоге покупка вам обойдется в 110 тысяч рублей.
В том случае, когда вы приобретаете тот же товар в рассрочку, от банка могут быть заявлены те же самые условия – та же процентная ставка и тот же срок кредитования, но конечная сумма будет ниже.
Вы зашли в какую-либо торговую точку и понимаете, что у вас есть возможность точно такой же холодильник за 100 тысяч рублей приобрести в рассрочку. Как это делается?
В магазине вам предоставят скидку на технику, равную тем процентам, которую вы заплатите банку за то, что пользуетесь его кредитными средствами. Если говорить по-другому, то в чеке за холодильник будет фигурировать, условно говоря, уже 90 тысяч, а не 100 тысяч рублей. Фактически сумма процентов просто будет вычтена из стоимости товара – за счет самого магазина
Варианты оформления рассрочки
- ВАРИАНТ ПЕРВЫЙ.
Это фактически классический кредит. Но в конкретном случае договор на приобретение товара мы заключаем с магазином, а кредитный договор мы подписываем с банком. Магазин получает оплату от банка. Потребитель получает товар, но он при этом обязан рассчитаться с банком по займу в течение определенного срока. Он должен каждый месяц вносить конкретную сумму.
По сути, данном случае рассрочка и кредит – это одно и то же. Отличие лишь в том, что вы, когда покупаете в рассрочку, не переплачиваете за товар, то есть не платите сверх цены сумму процентов по кредиту.
Чтобы покупателю предоставить обещанные «0% годовых», магазин дает ему скидку на товар в размере суммы процентов. Банк же забирает эту скидку закрывает под свои проценты. Значит, все расходы возлагаются на торговую организацию. Вот почему так получается, что нужный товар покупатель приобретает и при этом не переплачивает за него.
Рассрочку дает непосредственно магазин. Это и есть подлинная рассрочка, когда соглашение покупатель заключает с самим продавцом. В этой сделке нет посредников и третьей стороны.
При таком виде расчета проценты, дополнительные взносы и комиссии просто не предусмотрены.
Доплатить покупателю все-таки придется, но только за рассмотрение анкеты, а также за то, что будут оформлены все необходимые документы. Магазин сам устанавливает стоимость (как правило, небольшую) этой услуги. И обычно она включается в общую сумму рассрочки.
Договор купли-продажи составляется с продавцом.
Сумму, которая составляет стоимость товара, покупателю нужно выплачивать магазину каждый месяц равными долями. Но в большинстве случаев устанавливается довольно значительный размер первоначального взноса, который, как правило, составляет не менее 30% от общей цены товара.
В чем выгода магазина?
1. Все крупные акции проводят тогда, когда есть поддержка компаний-поставщиков. Как правило, поставщик делает компенсацию магазину в размере 50% от предоставленной скидки.
И этому есть простое объяснение. В случае отказа поставщика от рассрочки его товар не будет участвовать в акции. А потому будут потери в продажах. Потери эти в следующем. Магазин реже покупает товар конкретного производителя. Поставщик меньше продает товара, и у него доходы становятся меньше.
2. Магазин подписывает договора с банками, которые расплачиваются некоторой суммой за то, что у них появляется возможность предоставлять кредиты конкретного банка именно в этой торговой точке. Есть банки, которые «отстегивают» с каждого кредита торговой компании.
3. Рассрочка – отличный метод увеличить оборот товаров с минимальными затратами. Ведь так можно выйти на маркетинговый бонус от компании-поставщика.
ВАЖНО! У каждой торговой сети или магазина есть определенные таргеты (цели на год) с поставщиками. Скажем, купи на 100 миллионов товара за год – и получи 5% обратно за выполнение.
Чтобы продать так много товара, надо найти покупателя. Именно этот покупатель позволяет магазину получить такие деньги с поставщика в виде дополнительного дохода. А поставщик в свою очередь получает своеобразную гарантию того, что к концу года он сможет реализовать всякого товара, будь то телевизоры или компьютеры, на 100 миллионов.
В чем выгода покупателя?
При этом можно еще и схитрить. Представим, что вы располагаете суммой в 100 тысяч рублей изначально, однако при этом хотите получить экономию от покупки.
В магазине вы выписываете холодильник в рассрочку. Банк одобряет кредит. Он не навязывает вам при этом какие-то дополнительные услуги. На кассе вы при помощи заемных средств оплачиваете товар, приезжаете домой. Вы должны банку (тело кредита) 90 тысяч рублей. Прибавим еще проценты по кредиту за то, что пользуешься банковскими деньгами.
В офисе банка вы заявляете, что имеете желание досрочно полностью погасить кредит. Вы должны внести через кассу или терминал тело кредита и проценты за фактическое время пользования. Например, от одного дня до 30 дней. Это зависит от того, как быстро банк сможет закрыть кредит при досрочном погашении.
Допустим, что проценты, которые вы должны банку за прошедшее время, – это 500 рублей. Тогда вам нужно внести в банк 90 тысяч 500 рублей. И все! Рассрочка (кредит) вами закрыта. На покупке холодильника вы получили экономию 9,5 тысячи рублей.
Недостатки данного метода
Поскольку вы досрочно гасите нужную сумму, то это является свидетельством того, что у вас низкая финансовая дисциплина. Вы не способны прогнозировать свои траты и планировать расходы. Получение очередного кредита для вас может быть c некоторыми трудностями.
2. Рассрочка выгодна лишь тогда, когда вам не будут навязывать дополнительные услуги от банка. Скажем, страхование жизни, кредита, товара и прочее.
Конечно, вернуть деньги за услугу, которую навязали, тоже можно. Однако это обойдется вам недешево. Вам придется долго препираться с банком и страховой компанией. Имейте в виду, что вернуть можно далеко не все.
3. Затраты времени – одобрение кредита, визит в офис банка для того, чтобы досрочно погасить нужные суммы. Все это утомляет. А выгода бывает несущественная.